【摘要】“逆全球化”的背景下，互聯網金融的興起對國際金融改革具有重要的促進作用。但由于互聯網金融具有特殊的風險性，增加了監管難度，探究國際法在國際互聯網金融風險中的應用，能夠為我國提供借鑒和啟發。

【關鍵詞】“逆全球化”  互聯網金融  國際法    【中圖分類號】D99    【文獻標識碼】A

近年來，互聯網金融開始迅速發展，尤其是第三方支付平臺，像支付寶、眾籌等，都是圍繞在我們日常生活中的互聯網金融。一方面，互聯網金融通過發達的信息技術，以低成本、高效率、快速便捷等特點推動了金融改革；另一方面，互聯網金融不僅具有傳統金融的風險，還因為其特殊性產生了很多其他風險，例如，技術上的風險以及金融相關的法律風險。這就使得我們在監管上也必須加大力度，不僅要提高創新意識，推動國際互聯網金融的持久發展，也要對風險進行全方位把控，借助于國際法的應用，提高互聯網金融的安全性。

美國、歐盟等的互聯網金融風險監管經驗

世界范圍內的互聯網金融目前在業務規模上同傳統的金融行業相比較，還存在一定的差距，國際法對此也缺乏完善的監管體系。但由于其發展勢頭快和特殊風險的不確定性，很多國家都相繼出臺了一些監管規定。

美國的監管經驗。首先，制定相關的法律法規。美國作為科技大國，互聯網金融興起比較早，對此，美國出臺了一系列的金融法律對其進行管理，并且將眾籌納入到企業直接融資中。對于融資的規模也做了詳細的說明，為互聯網金融運作提供了法律基礎。其次，建立健全監管體系。在美國，金融監管體制并不是一個獨立的部門，實行單一層面的監管，而是在原有法律基礎上的各部門之間的協作。此外，加強民間組織的監管參與力度，美國的FBI、消費者保護局通過電話、郵件、走訪等多個渠道完善互聯網金融消費者的利益維護平臺，依靠民眾的力量對互聯網金融上的行為進行監督。同時，美國也非常重視個人信用體系的建立，根據互聯網金融的相關條例，對個人的信用記錄進行評分。

歐盟的各個國家在互聯網金融上所處的發展程度不盡相同，但對于創新性金融技術和模式的應用也都積極推廣，并且補充專門的法規。例如，德國對此就制定了專門的法律，用以約束互聯網金融，并且根據支付服務的相應監管法對第三方支付機構的準入降低標準。再者，為了防止互聯網金融詐騙的出現，歐盟的征信機構通過設立具有共享性的數據庫，為企業降低了信用風險，同時也方便了監管部門能夠快速偵破洗錢案件，防范互聯網欺詐行為。英國作為前歐盟國家，也為互聯網金融風險的監管發揮了很大的作用，譬如P2P金融協會為了促進行業的穩定發展，對借款人保護標準盡量降低，以維護他們的權益。在日本，對于互聯網金融的硬性監管也已經逐漸減少，轉而代之是將這些大數據列入到整個政府工作中。同時對互聯網技術的創新也要給予鼓勵，日本通過制定相應的法案，加強對非銀行的民間金融機構的信貸管理。

目前互聯網金融面臨的具體風險

業務行為領域的風險。互聯網金融形式多樣，這些機構的發展方式也同樣存在差異，有著不同的主體和發展形式，但一些相關機構沒有依照法規來進行業務操作，由此引發了具有風險的業務行為。更有甚者，在正規程序之外開展相應的業務，這也違反了相應的法規，從而出現了一些非法企業。

機構審查上存在的風險。在互聯網金融發展的過程中，存在很多機構審查上的風險。例如，在沒有對金融企業的客戶進行詳細的身份核實的情況下開展業務，不認同主體審查的原則，利用一些非法的潛規則去挑戰法律的底線，工作態度不認真等。一些網上的借貸平臺甚至允許客戶用虛擬身份進行資金交易，如果其中被人利用，就會產生責任風險。

缺乏信息保護意識而導致的風險。不管是企業還是個人，都應該樹立信息保護的意識。最近幾年頻繁出現的互聯網詐騙案件，不斷地提醒著我們要加強對個人信息的保護，如果相關機構沒有依照法規去保障公民的隱私，就需要接受法律的制裁。同時，這些企業對金融秩序的破壞，也會給企業及個人造成很大的經濟損失。

行業發展不規范所引發的風險。傳統金融領域，監管機構相對健全，而互聯網金融領域，因為監管機構的不完善，導致了行業不規范的風險加大，阻礙了整個行業的發展。此外，在互聯網設計上也可能存在漏洞，這些都是行業不規范的表現。

相關工作者操作上存在的風險。互聯網金融領域，很多從業人員資格認證不完善，這也會使得正常的資金把控能力受到影響，由于操作人員的工作風險，使用戶的信息被有心人利用，以及這些工作者對用戶在具體流程的解釋上沒有做到位，使客戶無法及時作出合理的判斷，沒有建立一個好的合作機制，引發信任危機。

我國互聯網金融風險的國際法應用策略

“逆全球化”形勢下，在對互聯網金融進行監管時，有很多需要注意的問題。因此，各國的互聯網金融不僅僅需要國內法的支持，還需要不斷加強國際法的應用，針對我國的互聯網金融風險的國際法應用策略具體有：

對國際或者國內的互聯網金融的相關法律進行深入探析。首先，在應對互聯網金融風險的最初階段，任何部門都需要遵守相應的國內法和國際法，按照流程辦事，避免在出現糾紛的時候處于被動，降低由于行為問題導致的沖突，推進互聯網金融業務的順利開展。同時，因為互聯網具有虛擬、隱蔽等特點，所以我們對其風險必須要有清晰的認識，提高警惕，在遵守互聯網金融的相關法律的同時，提高客戶信息的保密度，做好系統的預防工作。

對互聯網金融涉及到的國內法律進行完善。因為互聯網涉及范圍廣，很多跨國、涉外的糾紛經常發生，如果我國的國內法規不完善，就不能保障在國際范圍內所涉及到我國公民的合法權益的案件得到相應的維護，所以我國要不斷地建立健全對應的法律法規。同時，我們也要探尋一種共享機制，加強對國際范圍內的具體事件的責任說明。

對我國互聯網金融領域的管理制度進行完善。我們要確保立法的及時性，將一些強制性的規定適用于涉及到的具體案件中，以完善我們的互聯網金融領域的相關管理制度。在維護我國公民基本權益的情況下，對涉及到的機構主體進行從業資格的認定，利用立法不斷補充適用機制沖突的互聯網金融規則。

加強對互聯網金融監管隊伍的建設。目前，國際法律人才的隊伍已經無法適應迅速發展的互聯網金融業務。因此，一方面，要進一步壯大國際法的專業隊伍，并組織國際范圍內的學術交流和法律問題的探討；另一方面，各國包括我國都要增加相關從業人員的培訓，以最精良的隊伍來應對當前的互聯網金融環境，從而維護國際范圍內的國家和人民的利益。并且積極鼓勵思維創新，以更加優秀的金融思維來領導法律團隊，使互聯網金融企業發展全面化，并通過互聯網營銷來留住用戶，提高其應對風險的能力。

突出監管立法工作國際的重要性。由于“互聯網+”的普及，很多的互聯網金融都涉及到跨區、跨國的業務往來，這其中就體現了合作的重要性。我國應該積極參與到國際法的監管工作中，對一些突出的機制問題進行詳細的說明，減少不必要的麻煩，降低企業的風險。做好相應的投資審查工作，確保各個環節的有效合理，同時提高監管的科學性，用行業的眼光對投資項目進行深入考察，促進整個社會效益的實現。

總之，在“逆全球化”的背景下，世界經濟出現了很多不確定的因素，互聯網金融風險監管難度也變得更大。因此，我們要以這一時期下的國際法發展為突破口，針對現狀和問題進行分析，并提出相應建議，以推動世界經濟的穩定發展。

（作者為對外經濟貿易大學法學院博士研究生）

【參考文獻】

①張斌：《互聯網金融規制的反思與改進》，《南方金融》，2017年第3期。

②宋瑞琛：《全球化背景下國家治理的國際法路徑》，《上海行政學院學報》，2016年第2期。

責編/肖晗題    美編/楊玲玲

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